去银行存款，结果银行业务员给你推荐理财保险（理财险），大家是不是都有过类似经历。很多人觉得保险不靠谱，不敢买，在银行买了理财险的也会马上退保换成定期存款。其实保险很靠谱，不靠谱的只是销售人员而已，夸大收益率或者没有仔细计算收益率，比如销售人员给你推荐理财险，说每年收益保证有5%，这就属于典型的不靠谱！今天就给大家详细聊一聊理财险，别再被每年保证收益5%的理财险给忽悠了。

　　重疾险和医疗险可以理解为对身体健康的保障，理财险可以理解为对财产安全的保障，本金绝对安全且有稳健的收益。

　　理财险其实是以生存或死亡为给付条件的寿险，主要分为年金保险和增额终身寿险，它们各有特点。另外，还有一类最不像保险的理财险：投资连结险（投连险），投连险可能会有很高的收益、也有可能连本金都亏掉，因为无法保障本金的安全和收益，建议不要碰，这里就不过多介绍了。下面介绍的理财险都是指能确保本金安全且有稳健收益的年金保险和增额终身寿险。

　　银行理财侧重的是中短期财务规划，最长时间不超过5年，具有灵活性强、周转率高等特点。保险理财更注重长期财务规划，一般至少规划8年及以上的稳健理财，是家庭中长期财务规划的一部分，具有锁定利率、收益确定、强制储蓄等特性。

　　如果短期内对资金灵活性要求比较高的、需要随时取用的、投资理财年限在5年以内的钱，那么这笔钱不适合任何理财险。5年及以下稳健型理财的建议存银行定期，5年以上稳健型理财的才适合买理财险，最好8年以上，这样才能充分发挥理财险的优势。任何给你推荐5年以下理财险产品的人，你都可以直接拒绝。

　　年金保险（年金险）是以被保险人的生存为给付保险金条件，并按合同约定时间给付生存保险金的人寿保险。它是把现在的钱放到未来去花，能在未来形成长期、稳定的现金流。年金险主要保障的是人还活着的时候，在合同约定好的时间领钱，年轻时领取可作教育金，年老时领取可作养老金，同时还可以用于资产保值增值和强制储蓄。养老年金险可提供与生命等长的现金流，提高老年生活质量，活得越久，领取的养老金越多。

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　　传统型年金险（若没有特指，一般说的年金险都是这种）：固定收益，可以理解为投保人与保险公司的一个约定，现在交多少钱、以后领多少钱、什么时候开始领，都清清楚楚写在合同里面，保证了长期收益的确定性，一般为3.5%的复利，这是其不可替代的价值。

　　万能型年金险：收益由保底收益和非保证收益两部分组成，收益主要看天。保底收益会写进合同，目前一般为1.75%-3%。非保证收益的来源是万能账户的收益，这部分收益不确定且不会写进合同，保险公司会定时公布万能账户的结算利率，目前的结算利率一般在4%-5.5%之间，这部分收益不确定，也不要盲目相信未来的结算利率也会这么高，因为3年或5年后这个万能账户的收益大概率比现在低，而理财险更看重的是长期收益。

　　分红型年金险：由固定收益和非保证收益两部分组成。固定收益会写进合同，但比传统年金险的固定收益要低。非保证收益的来源是保险公司根据经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，注意不是保险公司的整体盈利。因为收益、分红方式、具体怎样分红等情况都不透明，甚至有可能不分红。由于这种不透明、不确定，导致分红型年金险目前在国内销售量不好，也不建议大家购买。

　　缺点：收益不高、投资周期长、灵活性差（只有到规定时间才能领到钱，若提前取出来，可能收益不高，但也体现了强制储蓄的优点，要想享受年金险的收益，需要长期持有）。

　　相对灵活，但有限制：保险界的余额宝，随时可取用万能账户里面的钱，但为了防止频繁投入取出，都会设有限制条件。前5年从万能账户里面存钱和取钱会收取一定的手续费，5年后一般不收手续费；同时，监管规定某些产品每年最多从万能账户里提取20%的钱，如果急需用一大笔钱会比较麻烦。

　　收益不确定：万能账户的结算利率每年每月都可能会变，保险公司会及时公布，这部分收益是不确定的，千万不要相信业务员对万能账户收益的保证；但保底收益会写进合同，一般在1.75%-3%之间。

　　增额终身寿险是保额会逐年增大的终身寿险。若想提前全部领取，可退保，可领取的钱就是保单现金价值，由于保单现金价值也会逐年增大，确保了资产的保值增值，因此具备理财功能；若身故后才领取，可为后代留笔钱，实现财富传承。增额终身寿险主要保障的是保死后，为后代留笔钱，实现财富传承，活的越久，留给后代的钱越多。若提前减保取现，可作为教育金、养老金、资产保值增值，更加灵活方便。

　　增额终身寿险的特点与年金险类似：安全性高、收益确定但不高、强制储蓄、资金融通、领取灵活等，下面为你详细介绍。

　　理财险属于人寿保险，即便人寿保险公司破产或跑路，国家也会安排其他公司接管保单，由国家信用背书，保单的合法权益不会受损，这是由《保险法》第92条规定的。

　　理财险的安全等级与国债和50万元以下银行存款的安全等级一样高，是目前国内安全等级最高的三大金融工具，这也是理财险和其他投资理财产品的最大区别。

　　年金险和增额终身寿险既可以保证本金安全，收益也是确定的，一切清清楚楚写在合同上，不存在夸大虚假成分，童嫂无欺。分红险和万能险的收益不确定，不过有一个保底的最低收益。收益是通过现金价值计算出来的，现金价值是退保时投保人能够全部领取的钱，而每年的现金价值都会写进合同，收益确定。

　　固定收益类型的年金险和增额终身寿险是长期复利理财产品，每年的现金价值都会比上一年高，收益预定利率一般是3.5%，3.5%是指内部收益率（IRR），是一种复利。3.5%的复利，拉长10年相当于每年4.11%的单利，拉长20年就接近每年5%的单利。增额终身寿险可锁定终身3.5%利率，复利增值，一般8年后就相当于活期储蓄定期收益，随用随取，利率一直锁定在3.5%的年复利。

　　保单：理财险可以通过保单功能解决一时的资金周转问题，一般可贷到保单现金价值的80%，期限一般为180日，可提前还款也可以到期继续使用，只要到期还利息，就可以继续使用。

　　减保取现：增额终身寿还有减保取现的功能，如需用钱，可申请降低保额，领取部分现金价值，领取灵活。减保取现会严重影响后续保额的增长，建议采取保单功能缓解一时的资金周转不灵。

　　理财险能防止你平时大手大脚花钱、过度消费，让你每年或每月强制储蓄一笔钱。另外，若保单前5年退保或减保，它的收益不会太高甚至会有亏损，也能强迫让你储蓄5年以上。

　　年金险在合同中约定了领取生存金的时间，只有到规定时间才能领到钱，若提前取出来，可能收益不高甚至会有较大亏损，可以防止资金随意挪用的风险，做到养老、教育专款专用。若急需用钱，可通过保单实现，以后把还上保单还继续有效。

　　理财险可以指定身故受益人，同时还可以分配各受益人不同的领取比例，将资产传承给自己想要传承的人，避免儿女争夺遗产。此外，身故受益人还可以指定为不想让他人知道的私生子等特殊情况，也算是一种隐私保护。

　　选择合适的人作为投保人和被保险人，可以把理财险这部分资产与债务、资产相对隔离，比如可以把家庭资产和企业资产相对隔离、把夫妻双方婚姻资产相对隔离，万一企业破产或者夫妻离婚，这部分资产可以不用于偿还企业债务或不作为夫妻财产被分割。比如父母作为投保人，自己作为被保险人，孩子或父母作为身故受益人，就可以防止企业经营风险和婚姻风险。

　　指定身故受益人的理财险不属于遗产，传承没有遗产税，可以避免税务风险。虽然目前中国还没有遗产税，但不代表未来不会征收遗产税，目前已经开展房地产税的改革试点工作，未来征收遗产税也许只是时间问题。

　　其实年金险和增额终身寿很类似，差异不大，都可实现资产的保值增值，主要看以后的用途。如果用来养老，选养老年金险；如果用于财富传承，选增额终身寿；如果用作教育金，都可以选择，看谁的收益更高；总之，用途确定选年金险，用途不确定选增额终身寿。

　　首先，确定需求，是用于教育还是养老，什么时候领取、需不需要养老社区等，只有满足自己需求的年金险才是最好的；其次，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，收益一定是看内部收益率IRR，不要被表明现象所迷惑。

　　首先，保底利率越高越好，保底利率会写进合同，是确定可以拿到的收益，万能账户的结算利率是不确定的，不要被业务员忽悠了。其次，参考万能账户过往的结算利率，越高越好，但也只是参考，不能保证产品未来的结算利率就高。最后，限制条件越少越好，万能账户存入、取出的手续费是多少，每年最高取出的比例是多少，是否允许减保等。

　　首先，收益越高越好，一般固收型增额终身寿明显优于分红型。其次，看灵活性好不好，根据需求选择是否需要减保、加保比较灵活的产品。最后，根据自己的需求，选择要不要回本快的产品，一般回本快的产品后期收益较低。

　　前面介绍的理财险优点，比如资产保本增值、财富传承、锁定利率、债务隔离、婚姻风险、强制储蓄等都能成为购买理财险的理由，未来有教育、养老、买房等特别需求的也可以考虑理财险。另外，想分散配置资产的，可以考虑放一部分资金在理财险里面，作为家庭资产的压舱石。

　　建议不要在银行买理财保险，为什么呢？你可以让银行业务员拿出3家不同公司的理财险对比一下，看他能不能拿得出来。为什么银行只推荐产品C，而不是ABDEF的其他产品，因为银行只有产品C。所以，还是建议找保险经纪人咨询理财险，他会从A到Z的很多产品中找到最适合你的产品X，也许收益最高，也许最满足你的需求。

　　买理财险，先确定自己的需求，找对的人咨询，看清楚保单的现金价值（写进合同的现金价值，不是演示利率），计算好产品的内部收益率，对比多家公司产品，再下手也不迟！